0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса

Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса

Одной из основных проблем малого бизнеса в нашей стране является сложность получения кредита для развития собственного предприятия. Частные предприниматели сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов.

В условиях кризиса многие банки предпочитают выдавать кредиты только тем предпринимателям, с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работают в сфере предоставления услуг, производства или продажи товаров не менее полугода, и имеют заметную прибыль.

Для того чтобы оказать поддержку малому бизнесу Правительство России и органы местного самоуправления разработали определённые меры по поддержке малого и среднего бизнеса. Многие региональные власти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которые намного ниже среднерыночных. Для того чтобы получить подобный кредит, индивидуальный предприниматель также должен выполнить ряд условий: например, малое предприятие должно работать в определенной сфере бизнеса или предприниматель должен относиться к определённой возрастной категории (молодёжное предпринимательство).

Региональные власти предлагают приватизировать или выкупить на льготных условиях помещения, которые предприниматели занимали в течение долгого времени.

В любом случае, для получения кредита для индивидуального предпринимателя владелец бизнеса должен тщательно разработать инвестиционный план, а также подготовить экономическое обоснование кредита, которое должно быть предоставлено в кредитную организацию.

Но все же одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности, которая могла бы стать залогом при предоставлении кредита. Многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства.

Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, — это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто. Затем частный предприниматель должен ждать некоторое время, чтобы получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет также прост, как и покупка полиса автострахования.

Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные.

При желании получить кредит малому бизнесу «с нуля», владелец малого бизнеса может воспользоваться одной из программ, которые предоставляются частным предпринимателям Правительством РФ или органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможность принять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса.

В марте 2006 года правительством столицы был учреждён Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Основные цели Фонда — развитие в Москве системы кредитования малого предпринимательства; помощь малому бизнесу в получении кредитных и иных финансовых ресурсов; развитие инфраструктуры финансирования в форме займов, кредитов, лизинга оборудования и машин; гарантии и поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства.

На сегодняшний день Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы является единственным в России гарантийным фондом, который предоставляет обеспечение по договорам о предоставлении банковских гарантий.

Преимущества обращения в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для предпринимателей:

снижение затрат на поручение гарантии;

скорость обработки документации;

простота заключения трёхстороннего договора с Фондом и банком;

возможность компенсации затрат на получение поручительства Фонда из городского бюджета Москвы в размере до 90%.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдаёт поручительства субъектам малого бизнеса, но, конечно же, не всем, а только тем, кто соответствует определённым условиям:

малый бизнес зарегистрирован в Реестре субъектов малого предпринимательства

субъект малого бизнеса существует не менее 6 месяцев

предприятие не имеет за последние полгода нарушений кредитных договоров или договоров лизинга, займов и т.п.

в течение 2 последних лет в отношении предприятия не применялись процедуры банкротства, в том числе конкурсное производство, внешнее управление и т.д.

предприятие не должно заниматься игорным бизнесом или производством подакцизных товаров, или добычей полезных ископаемых.

Такие же некоммерческие организации (гарантийные фонды), как Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, создаются и в других городах и регионах России. Они предлагают аналогичные услуги представителям малого бизнеса, хотя условия могут несколько отличаться.

Организация малых предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочих мест. Те предприниматели, которые будут готовы принять на работу безработных по направлению с биржи труда, получат субсидирование. Несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в 2011 году, количество людей, которые готовы открыть собственное дело в текущем году увеличилось незначительно. Несмотря на все меры, предпринимаемые правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления, многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений.

Для развития малого бизнеса правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу, которые могут быть получены в 2011 году.

Как правило, сумма гранта не превышает 300 000 рублей, а получить грант на развитие малого бизнеса в 2011 году может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятие не ранее, чем год назад. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату, но очевидно, что в случае, если грант будет использован не по целевому назначению, предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.

Денежные средства на гранты малому бизнесу в 2011 году выделяются как правительством Российской Федерации, так и местными органами. В разных регионах выделяются различные суммы на гранты малому бизнесу.

В некоторых регионах Российской Федерации в последнее время разворачиваются более оригинальные программы грантов малому бизнесу. Например, в Татарстане начинающий предприниматель может получить не денежные средства, а оборудование по переработке сельскохозяйственной продукции или оборудование для промышленного производства.

Таким образом, увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам увеличить собственный доход, хотя проблема невозврата кредитов до сих пор очень остро стоит в нашей стране.

Перспективы кредитования малого бизнеса

Основные препятствия на пути развития малого бизнеса

Малое предпринимательство в России постоянно сталкивается с фактическими и юридическими барьерами в развитии, преодолеть которые отечественной экономике не удается на протяжении последних десятилетий. Более того, в России складывается тип хозяйствования, при котором приоритетное место отводится не представителям малого и среднего предпринимательства, но монополистам, крупнейшим компаниям, которые активно вытесняют малый бизнес из имущественного оборота. Так, к числу основных проблем в названной сфере относятся:

  • значительная налоговая нагрузка;
  • ограниченные финансовые ресурсы;
  • коррупция во властных структурах, в том числе в тех, которые отвечают за обеспечение всесторонней помощи субъектам малого предпринимательства;
  • сложность в привлечении заемных средств и другое.

Недоступность финансовых ресурсов не позволяет субъектам малого предпринимательства осуществить эффективный старт, а также продвинуть свой продукт (товары, работы, услуги) даже при условии успешного старта.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Проблемы малого предпринимательства в привлечении кредитных средств

Заинтересованность малого бизнеса в дополнительном финансировании должна обеспечиваться посредством доступной и эффективной системы кредитования с широким инструментарием, однако на практике предприниматели сталкиваются с непреодолимыми трудностями в привлечении кредитных средств, в том числе следующими:

  • отсутствие ресурсов для залогового и гарантийного обеспечения возврата заемных средств;
  • высокие процентные ставки за использование предоставленных заемных средств, которые фактически сводят на нет прибыль от вложенных в бизнес заемных ресурсов;
  • трудоемкий технический процесс оформления кредитов – необходимо осуществить сбор и представить в банк большое количество документов;
  • краткосрочность кредитования – заемные средства выдаются на относительно короткие сроки;
  • отсутствие доверия со стороны банков, в частности, и из-за отсутствия заинтересованности банка в инвестировании по отдельным направлениям малого бизнеса.

Банки не имеют возможности получить исчерпывающую информацию о заемщике, при этом желая обеспечить собственную стабильность, они предлагает высокие процентные ставки всем без исключения заемщикам.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Фактически добросовестные заемщики обременяются необходимостью нести существенные расходы в качестве платы банкам за повышенный риск. При этом банки теряют клиентов, обороты снижаются, а вместе с ними падает и прибыль. Более того, такой подход не позволяет отграничить надежных клиентов от клиентов, не заслуживающих доверия, потому как последние в большинстве случаев согласны на получение кредита даже на крайне невыгодных условиях, потому как не ориентированы на возврат заемных средств.

Основные направления развития кредитования малого предпринимательства

К числу наиболее перспективных направлений развития кредитования в рассматриваемой сфере относится стандартизация процесса рассмотрения заявок на получение кредитов предпринимателями. Так, сегодня процесс обращения за кредитом представляет собой длительную и трудоемкую процедуру сбора необходимого пакета документов, во многом носящую формальны характер. Формирование единого алгоритма действий по подаче и рассмотрению заявки позволило бы сократить временные затраты на обращение в кредитные организации.

Кроме того, сохраняются проблемы высоких процентных ставок по кредитам для малого бизнеса и относительная краткосрочность выдаваемых кредитов, обусловленные стремлением коммерческих банков обезопасить себя от невозврата кредитов.

Кредитование в рассматриваемой сфере должно осуществляться на льготных условиях посредством предоставления компенсации со стороны государства банковским организациям разницы между установленной ими процентной ставкой и ставкой адекватной нуждам развивающихся субъектов малого предпринимательства. Банковские организации, участвующие в таком кредитовании, должны получать налоговые льготы.

Отмеченные трудности наряду с субъективностью предложения кредитов коммерческих банков требуют развития государственного кредитования и субсидирования кредитов для предпринимателей, выдаваемых коммерческими банками. Потому представляется необходимой разработка программ государственного кредитования малого предпринимательства, как на первоначальной стадии – непосредственно с момента образования, так и для расширения бизнеса, когда достигнуты первые положительные результаты.

Сегодня имеются отдельные возможности получения государственной поддержки в форме кредитов, предоставляемых органами местной власти, а также посредством участия в конкурсе на получение грантов на развитие. Однако данные инструменты лишены системности, разрозненны, не позволяют развивать приоритетные для общества и государства отрасли и направления предпринимательства. Требуется формирование инфраструктуры кредитования малого предпринимательства не только в форме предоставления кредитов и содействия в их получении, в том числе гарантий и поручительства, но и развитие инструментов всестороннего ресурсного обеспечения предпринимательства – лизинга автотранспорта и оборудования. Необходимо повсеместное учреждение фондов, способствующих кредитованию малого бизнеса, активно сотрудничающих с коммерческими банковскими организациями.

Особого внимания заслуживает развитие кредитования малого предпринимательства на старте, потому как коммерческие банки сегодня фактически в таком кредитовании отказывают – высоки риски и отсутствует кредитная история, при этом и у государства отсутствует механизм эффективной оценки перспектив бизнес-проектов.

Таким образом, в число перспектив развития кредитования малого предпринимательства можно включить:

  • уменьшение процентных ставок по кредитам;
  • переход к долгосрочным кредитам;
  • упрощение процесса подачи и рассмотрения заявки на кредит;
  • развитие лизинга и ипотечного кредитования малого бизнеса;
  • развитие поддержки малого бизнес на старте.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 15.12.2018 2018-12-15

Статья просмотрена: 1216 раз

Библиографическое описание:

Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ (дата обращения: 14.11.2019).

Статья посвящена анализу основных актуальных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России, предлагается также рассмотреть перспективы развития и повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе.

Ключевые слова: экономика, банки, банковское кредитование, малый и средний бизнес.

Сектор малого и среднего бизнеса является одним из ключевых элементов рыночной экономики. Малые и средние предприятия выступают внутренним источником устойчивого экономического развития, а также обеспечивают материальное благосостояние населения государства в условиях рыночного хозяйствования.

Малое и среднее предпринимательство представляет собой не только определенную форму ведения дел, но и в целом является важным инструментом реформирования экономики и основой для ее стабильного развития. Малые и средние предприятия способствуют созданию новых рабочих мест, снижению безработицы, наполнению рынка новыми услугами и товарами. Развитие сектора малого и среднего бизнеса дает возможность создать внутренний устойчивый платежеспособный спрос, позволяет также улучшить качество жизни населения благодаря формированию рынка труда в условиях конкуренции.

Малые и средние предприятия в западных странах повышают рыночную конъюнктуру, способствуют формированию устойчивой конкурентной среды. В европейских странах сектор малого и среднего бизнеса служит источником инновационного роста экономики и быстро адаптируется к внешним изменениям.

В России малые и средние предприятия от всего экономически активного населения составляют не столь многочисленную часть. По сравнению с западными странами данная ситуация является аномалией и представляет научный интерес.

По данным Федеральной налоговой службы, в настоящее время в секторе малого и среднего бизнеса в России занято порядка 16 млн. человек, работающих на 6,118 млн. предприятий.

В 2017 году доля малого и среднего бизнеса в ВВП России составила около 20 %. Данный показатель в большинстве развитых стран на данный момент уже достиг значения в 50 % и выше. На данном этапе стоит задача увеличения доли малых и средних предприятий в ВВП России до 40 % к 2025 году. Вопрос развития сектора малого и среднего бизнеса является актуальным и необходимым.

Большинство предприятий в процессе деятельности сталкиваются с проблемами, которые связаны с финансированием их хозяйственных операций. Опыт нашей страны, а также зарубежных государств показывает, что при поиске внешнего финансирования, субъекты малого и среднего бизнеса основное внимание уделяют банковскому кредитованию.

Функционирование малого и среднего предпринимательства сопряжено со значительными финансовыми вложениями, которые можно произвести в основном за счет привлечения заемных средств. Малые и средние предприятия чаще всего берут кредит на приобретение основных средств, увеличение производственной базы, на покрытие текущих расходов и кассовых разрывов, на расширение собственного дела. Поэтому, на сегодняшний день, доступность и наличие кредитных ресурсов играет важную роль в развитии субъектов малого и среднего бизнеса.

На начало 2018 года, согласно данным Банка России, доля сегмента МСБ в общем портфеле кредитов, которые были выданы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, составила 14,3 %. Говоря о текущей ситуации на рынке кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, необходимо отметить, что, после резкого и значительного падения объемов кредитования малым и средним предприятиям с середины 2014 года, вызванного кризисными явлениями в экономике, положение начало стабилизироваться в 2016 году. В течение 2017 года восстановление объемов кредитования малого и среднего предпринимательства продолжалось. По сравнению с 2016 годом, объем кредитов, которые были предоставлены банковским сектором субъектам малого и среднего бизнеса, показал увеличение на 15,4 % [1].

Доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов малым и средним предприятиям, по состоянию на 01.01.2018 года, составила 14,9 % (для сравнения, доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 7 %) [2]. В результате, малые и средние предприятия имеют более высокий уровень отказов по кредитным заявкам, нежели другие заемщики. Более двух третей субъектов малого и среднего бизнеса, которые испытывали необходимость в получении заемных средств, либо получали отказы по своим заявкам, либо не брали кредит по причине ужесточенных требований банков, по сравнению с одной третью крупных предприятий.

Факторами, которые в той или иной мере могут повлиять на снижение доли просроченной задолженности в портфеле кредитов для малого и среднего бизнеса являются: стабилизация экономической ситуации, рост уровня финансовой грамотности и дисциплины предпринимателей, а также, со стороны банковских организаций, применение более совершенных моделей оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредиты малым и средним предприятиям, в том числе долгосрочные, несколько более активно выдают кредитные организации, входящие по величине активов в топ-30, в отличие от других участников рынка кредитования МСБ.

Основные ограничения доступа субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым услугам, в том числе, к получению кредитных ресурсов, включают в себя факторы, которые связаны с определенными особенностями малых и средних предприятий, данными об их деятельности, а также нормами, регулирующими кредитование сектора МСБ.

В целом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса остается достаточно проблемной сферой. На сегодняшний день, многие предприятия при получении заемных средств коммерческих банков сталкиваются с целым рядом проблем. Более того, определенные сложности появляются не только у самих субъектов малого и среднего бизнеса, но и у банковских организаций, для которых кредитование МСП все еще является довольно рискованным направлением деятельности.

При кредитовании малых и средних предприятий серьезной проблемой для банков выступает непрозрачность деятельности заемщиков. На практике существует некая доля организаций, ведущих неофициальную бухгалтерскую отчетность, скрывающих подлинную информацию о ведении бизнеса и имеющейся просроченной задолженности, что, как следствие, снижает возможность получения ими заемных средств.

Также субъекты малого и среднего бизнеса далеко не всегда обладают высоколиквидным залоговым обеспечением или же надежным поручителем. При рассмотрении банком заявки на получение кредита вопрос наличия качественного залога у малых и средних предприятий стоит достаточно остро. Большинство экспертов в сфере банковского кредитования считают, что отсутствие надежных залогов является одной из основных причин отказов в выдаче кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.

Другими актуальными проблемами кредитования сегмента МСБ, с точки зрения коммерческих банков, являются:

‒ недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности предпринимателей;

‒ высокий уровень просроченной задолженности по кредитам МСП;

‒ риск потенциального банкротства заемщика;

‒ риск невозврата кредита банковской организации от предпринимателей;

‒ развитая не в полной мере система государственной поддержки малых и средних предприятий.

Сами же представители сектора малого и среднего бизнеса считают, что для них основными проблемами выступают высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения заявок, завышенные требования банковских организаций и неполнота информации при получении кредитных ресурсов.

На сегодняшний день многие предприниматели отмечают, что уровень доступности кредитования сектора МСБ низкий или же, в лучшем случае, средний. Следовательно, повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе является одной из важных задач.

Банк России в октябре текущего года разработал новую дорожную карту по развитию финансирования малых и средних предприятий, в том числе, по поддержке кредитования для субъектов МСБ. Мероприятия по развитию банковского кредитования МСП включают оптимизацию подходов к резервированию по кредитам, а также внесение изменений, касающихся требований к ссудам, которые могут быть включены в портфель однородных [3].

Для повышения уровня доступности финансовых услуг в Банке России также считают необходимым оптимизировать взаимодействие кредитных организаций с Федеральной налоговой службой и Бюро кредитных историй.

В ЦБ отмечают, что предлагаемые меры должны снизить операционные затраты банковских организаций и привести к росту портфеля кредитов малым и средним предприятиям.

Координация работы территориальных подразделений Банка России по взаимодействию с кредитными организациями в части проведения регулярных мероприятий (тренингов, вебинаров, онлайн-зачетов) по повышению уровня финансовой грамотности предпринимателей должна также оказать влияние на рост эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

Перспективы кредитования сектора МСБ определяются динамикой его развития. На данный момент времени ситуацию в сегменте можно назвать неоднозначной, но в целом дающей надежду на некое улучшение.

Малым и средним предприятиям в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по ряду направлений. К данным направлениям можно отнести: улучшение условий кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, снижение процентных ставок, создание новых кредитных продуктов, проведение мероприятий по повышению доступности кредитования малых и средних предприятий.

Кредитным организациям в целях оказания влияния на дальнейшее развитие субъектов малого и среднего бизнеса также необходимо:

‒ правильно реагировать на экономическую ситуацию на национальном рынке в целом и, в отдельности, на региональных рынках;

‒ принимать определенные меры по управлению рисками для создания условий эффективной работы малых и средних предприятий;

‒ раскрывать на систематической основе информацию о масштабах и направлениях работы с субъектами малого и среднего бизнеса;

‒ внедрять новые технологии для повышения доступности, скорости и качества банковских услуг для МСП.

Для того, чтобы снизить риски, банковским учреждениям нужно совершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков, учитывая минимизацию затрат на их проведение. Также, для стимулирования спроса и общей заинтересованности предприятий в использовании заемных средств, банкам необходимо разрабатывать специализированные кредитные программы для открытия бизнеса и тех заемщиков, которые еще не обладают кредитной историей.

Таким образом, при сложившихся в настоящее время экономических условиях, кредитование субъектов малого и среднего бизнеса представляет собой важное направление деятельности банковских организаций. Малые и средние предприятия всегда испытывали и будут испытывать потребность в дополнительных финансовых ресурсах, поэтому развитие рынка кредитования МСБ является приоритетной задачей.

Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы

Гончарова Ольга Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и предпринимательства, 1Южно-Российский институт управления – филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, г. Ростов-на-Дону, Россия

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

В современной непростой экономической ситуации развитие малого предпринимательства становится одним из приоритетов экономической политики государства, возрастает потребность в эффективном использовании потенциальных возможностей малого предпринимательства как наиболее массовой формы предпринимательства, обеспечивающей социально-экономическую стабильность развития, реализацию задачи диверсификации, модернизации экономики, повышения ее эффективности, импортозамещения, решения комплекса сложнейших социальных проблем.

Вместе с тем потенциальные возможности малого предпринимательства в нашей стране используются недостаточно эффективно. По масштабам развития данного сектора экономики Россия значительно отстает от ведущих зарубежных стран. По данным Росстата на 1 января 2014 года, в России зарегистрировано 5,6 млн субъектов малого и среднего предпринимательства. На долю данного сектора экономики приходилось 25% от общей численности занятых, около 25% от общего объема оборота продукции и услуг, 6% от общего объема инвестиций в основной капитал, предприятия малого и среднего бизнеса производили около 21% ВВП страны [1] . Для сравнения: значение последнего показателя в развитых странах – 50–70%, а доля занятых в секторе малого и среднего предпринимательства – до 80% трудоспособного населения.

60% субъектов малого и среднего предпринимательства в нашей стране – индивидуальные предприниматели, около трети – микропредприятия, в то же время крайне мало (всего 0,3%) средних предприятий. Такая структура свидетельствует о том, что российское малое предпринимательство реализует, главным образом, функцию обеспечения самозанятости.

На протяжении многих лет остается неизменной и отраслевая структура российского малого предпринимательства: большинство малых предприятий занимаются торговлей (41%) либо предоставлением услуг (35%). Российское малое предпринимательство развивается в сфере быстрого оборота капитала, чаще всего выступая в качестве посредника между производителем (как правило, зарубежным) и потребителем.

В понимании необходимости изменения отраслевой структуры российского малого предпринимательства едины как представители научного сообщества, так и российские политики. По мнению российских ученых, сведение роли малого предпринимательства до функции посредника в продвижении на российский рынок зарубежных продуктов ведет к падению уровня развития реального сектора экономики, к потере конкурентных преимуществ, к замедлению темпов развития научного сектора и к окончательной потере связей между производством и научным сектором (Кетько, Зарафутдинов, 2011; C .24) . Президент РФ В.В. Путин в статье «О наших экономических задачах» в 2012 году заявил, что нам нужна новая экономика, в которой малый бизнес создает не менее половины рабочих мест, причем значительная часть малого бизнеса в 2020 г. должна быть сосредоточена в сфере интеллектуального и творческого труда, в отраслях, работающих на глобальном рынке, экспортирующих свои товары и услуги [2] .

Не могут не вызывать беспокойства и неустойчивость динамики основных показателей развития российского малого предпринимательства, наметившийся отток кадров с малых и средних предприятий, сокращение числа желающих открыть свое дело, значительная доля теневых отношений в экономике в целом и в малом предпринимательстве, в частности. Так, по оценкам экспертов, «доля неформального сектора в экономике – 14–22 миллиона человек, то есть столько же, сколько официально занято в малом бизнесе. По данным Минэкономразвития, за последние два года в «тень» ушли более двух миллионов работников» [3] .

Причины рассмотренной выше специфики российского малого предпринимательства кроются не только в нем самом, но и в неблагоприятных социально-экономических условиях его развития на протяжении почти четверти века (включая несовершенство механизма государственной поддержки данного сектора экономики). По словам спикера Совета Федерации В.И. Матвиенко, несмотря на понимание важности оптимизации развития малого и среднего бизнеса, «… эта тема стала напоминать любимую в народе песню «Дубинушка»: из года в год звучит призыв «Эй, ухнем!», а затем следует ожидание, когда все пойдет само…» [4] .

В настоящее время условия развития малого предпринимательства в России ухудшаются в силу действия ряда дополнительных неблагоприятных факторов [5] :

— экономический спад (в 2015 году он составит, по разным данным, от 3% до 6,5%. Всего же за период 2015–2017 гг., по данным экспертов ВШЭ, масштабы спада экономики составят 10–12%, что близко к уровню 2009 года);

— сокращение реальных доходов населения (в 2015 году, по данным Минэкономразвития, оно составит 6%) и, как следствие, уменьшение потребительского спроса на товары и услуги;

— падение цен на энергоносители (только за 2014 год произошло практически двукратное снижение цен на нефть);

— падение курса национальной валюты (только в декабре 2014 – январе 2015 годов курс рубля к доллару уменьшился почти на треть, к евро – более чем на 20%) и удорожание импорта;

— рост инфляции (по официальным прогнозам, в 2015 году инфляция составит 12%);

— сокращение инвестиций (по прогнозам ВШЭ, в течение 2015–2017 годов объем инвестиций может сократиться почти на 22%);

— резкое увеличение в конце 2014 года ключевой ставки и, соответственно, значительный рост процентных ставок коммерческих банков (только за 9 месяцев 2014 года они увеличились в полтора раза [6] );

— недоступность для кредитных институтов страны «дешевых западных денег» одновременно с наличием у крупнейших из российских банков существенного внешнего долга (154,017 млрд долл., или 25,8% внешнего долга России, приходится на банки [7] );

— значительное увеличение масштабов оттока капитала (в 2014 году значение этого показателя составило 151,5 млрд долл., что явилось максимальным значением за период с 1994 по 2014 гг. [8] Официальные прогнозы Минэкономразвития по масштабам оттока капитала в 2015 году периодически пересматриваются. В начале 2015 года была названа предварительная цифра – 115 млрд долл.)и т.д.

Но чем сложнее обстановка, тем острее проявляется необходимость «переформатирования» малого предпринимательства, повышения эффективности его государственной поддержки.

Одним из условий реализации намеченных планов является решение наиболее острых проблем развития российского малого предпринимательства, к числу которых относится проблема кредитования(Бичева, 2014; Будаева, 2009; Заболоцкая, 2011; Литвин, 2011; Мещерякова, 2010; Смирнов, Шестоперов, Шестоперов, Шамрай, 2010). О степени ее остроты свидетельствуют как официальные данные, так и факты, представляемые общественными объединениями предпринимателей. Так, по оценкам Министерства экономического развития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах составляет 25–30 млрд долл., причем она удовлетворена не более чем на треть. По данным «ОПОРЫ России», 30% предпринимателей практически не имеют доступа к заемному финансированию, а для 44% привлечение кредитов сопряжено с большими трудностями. В таблице представлены наиболее типичные проблемы, препятствующие развитию кредитования малого предпринимательства с точки зрения как кредиторов, так и заемщиков.

До кризиса 2008–2009 годов объем кредитования российского малого предпринимательства был в 15 раз меньше, чем в развитых странах Европы, и в 20 раз меньше, чем в Японии, а реальные потребности малого бизнеса в кредитах удовлетворялись только на 15–20% (Тихомирова, 2010; С. 46).

В последующие годы рассматриваемый сегмент банковского кредитования развивался достаточно динамично в силу выхода на него новых банков, увеличения числа программ кредитования малого предпринимательства, развития механизмов государственной финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства.

Одновременно с этим отмечались и неблагоприятные тенденции. Так, применение российскими банками при кредитовании малого предпринимательства ряда технологий, успешно апробированных в сфере потребительского кредитования, в частности, так называемых «кредитных фабрик», наряду с увеличением скорости рассмотрения заявок, привело к ухудшению качества кредитных портфелей банков, росту просроченной задолженности по кредитам малому и среднему бизнесу, ухудшению структуры выдаваемых кредитов. Типичный кредит, выдаваемый с применением технологий «кредитных фабрик»на срок до года и объемом не больше 3 млн руб. (главным образом, для малых предприятий сферы торговли) [9] . Необходимо также отметить, что, начиная с 2013 года, отмечалось сокращение прироста объемов кредитования малого и среднего предпринимательства, уменьшение штата персонала, задействованного в кредитовании малого и среднего бизнеса, изменение отраслевой структуры заемщиков в пользу менее рискованных отраслей и снижение срочности выдаваемых кредитов.

Проблемы банковского кредитования малого предпринимательства РФ

Проблемы кредитования малого предпринимательства с точки зрения кредиторов

Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса

Ключевые слова: кредитование малого бизнеса, кредитные программы, процентная ставка, программы содействия кредитованию, условия предоставления кредита

Кредитование малого предпринимательства в России является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей. Банки в свою очередь разрабатывают разнообразные продукты и акции для удовлетворения финансовых потребностей представителей малого бизнеса.

Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, несмотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40%.

Одной из базовых проблем малого предпринимательства в нашей стране является сложность получения кредита для развития собственного предприятия. Несмотря на это, многие специалисты предсказывали хорошие перспективы кредитования малого бизнеса к концу 2011 г.: прогнозировали увеличение сроков предоставления кредитов, снижение процентных ставок по кредитам, упрощения процедуры оформления кредитов и др. Впоследствии, считали они, это приведет к тому, что более широкий круг предпринимателей сможет пользоваться банковскими услугами по кредитованию.

В кризисных условиях многие банки предпочитают выдавать кредиты тем предпринимателям, с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работают не менее полугода в сферах производства, предоставления услуг или продажи товаров и имеющие высокую прибыль.

Для того чтобы оказать поддержку малому бизнесу, Правительство России и органы местного самоуправления разработали определенные меры по поддержке малого предпринимательства.

Многие региональные власти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которые намного ниже среднерыночных. Чтобы получить такой кредит, предприниматель также должен выполнить ряд условий, в т.ч. предприниматель должен относиться к определенной возрастной категории или малое предприятие должно работать в определенной сфере бизнеса и др.

Но все же одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности. Поэтому многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства.

Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно таки заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.

Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, — это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто.

Далее, предприниматель должен ждать определенное время, чтобы получить заключение специалиста. Если стандартизировать данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет довольно прост.

Развивая сеть офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции среди банков, что будет стимулом как для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса, так и для понижения процентных ставок по кредитам.

Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные.

При желании получить кредит малому бизнесу «с нуля», владелец малого бизнеса может воспользоваться одной из программ, которые предоставляются частным предпринимателям Правительством Российской Федерации или органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможность принять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса.

Рассмотрим более подробно некоторые из этих возможностей.

В марте 2006 г. правительством Москвы был учрежден Фонд содействия кредитованию ее малого бизнеса. Основные цели этого Фонда — развитие в столице системы кредитования малого предпринимательства; помощь малому бизнесу в получении кредитных и иных финансовых ресурсов; развитие инфраструктуры финансирования в форме займов, кредитов, лизинга оборудования и машин; гарантии и поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства.

Преимущества обращения в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для предпринимателей: скорость обработки документации, снижение затрат на поручение гарантии, простота заключения трехстороннего договора с Фондом и банком.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдает поручительства субъектам малого бизнеса, но только тем, кто соответствует следующим основным условиям: малый бизнес зарегистрирован в Реестре субъектов малого предпринимательства, субъект малого бизнеса существует не менее 6 месяцев, в течение 2 последних лет в отношении предприятия не применялись процедуры банкротства, предприятие не имеет за последние полгода нарушений кредитных договоров или договоров лизинга, займов и т.п.

Если субъект малого предпринимательства удовлетворяет этим требованиям, то он может рассчитывать на то, что Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдаст поручительство на сумму до 30 млн руб.

Такие же некоммерческие организации (гарантийные фонды), как Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, создаются и в других городах и регионах России. Они предлагают аналогичные услуги представителям малого бизнеса, хотя условия могут несколько отличаться.

Также Правительство Российской Федерации продолжает осуществлять помощь малому бизнесу в соответствии с разработанной стратегией. Несмотря на финансовый кризис, субсидии малому бизнесу в 2011 г. не сократились в объеме, а в некоторых регионах даже увеличились. Правительство Москвы планирует втрое увеличить количество малых и средних предприятий, которые получат субсидии на развитие бизнеса.

Другие регионы Российской Федерации также предлагают предпринимателям различные виды дотаций для малого бизнеса.

К примеру, «Республиканская программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан на 2010 год» предусматривала субсидирование субъектов малого предпринимательства на начальной стадии становления бизнеса. На получение данного вида финансовой поддержки имеют право претендовать субъекты малого предпринимательства.

Также данная программа включала в себя субсидирование ранее понесенных затрат субъектов малого предпринимательства и организаций инфраструктуры. Финансовая поддержка предоставлялась Госкомитетом Республики Башкортостан по предпринимательству и туризму. Условия предоставления субсидий регламентированы Республиканской программой развития малого бизнеса в Республике Башкортостан.

Организация малых предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочих мест. Те предприниматели, которые были готовы принять на работу безработных по направлению с биржи труда, получали субсидии в размере около 60 тыс. руб. Но несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в 2011 г., количество людей, которые готовы открыть собственное дело увеличилось незначительно.

Многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений (несмотря на все меры, предпринимаемые Правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления).

Возможно, последующие увеличения субсидий малому бизнесу позволят «расшевелить» граждан, которые будут более активно создавать малые предприятия.

Для развития малого бизнеса Правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу.

Как правило, сумма гранта не превышает 300 тыс. руб., а получить грант на развитие малого бизнеса может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятие не ранее, чем за год. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату, но в случае, если грант будет использован не по целевому назначению, предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.

Денежные средства на гранты малому бизнесу в 2011 г. выделялись как Правительством Российской Федерации, так и местными органами. В разных регионах выделялись различные суммы.

Общая сумма грантов малому бизнесу постоянно растет. В частности, в Республике Башкортостан финансовая поддержка осуществляется и в виде предоставления грантов начинающим собственное дело предпринимателям. Так, в конце декабря 2011 г. 20 молодых бизнесменов получили денежные гранты в размере от 50 до 150 тыс. руб.

Наиболее активно гранты малому бизнесу распределяются в Санкт-Петербурге. С начала действия программы помощи малому бизнесу было выдано около 700 грантов, размер которых составлял 300 тыс. руб.

Большинство предприятий отчитались за целевое использование средств. Около 30% предприятий, получивших грант на развитие малого бизнеса, работают в сфере предоставления услуг, еще 20% — в производственной сфере и около 12% — в сфере торговли.

Подобные фонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса. Работа с банками по предоставлению кредита отнимает у предпринимателя достаточно много времени. Кроме того, такие фонды способны привлечь большое количество банков, и у частного предпринимателя появится возможность выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита.

Кредитование малого бизнеса к концу 2011 г. происходило более высокими темпами, т.к. многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам увеличить собственный доход.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector